本年，跟着房地产策略握住调度优化，不少房地产开荒商和房地产中介机构推出了优惠策略，在一些城市取得了一定后果。但记者提防到，最近一段时候，有些开荒商和中介机构推出了“零首付”和“超低首付”等操作，诱骗购房者。针对这一情况，近期，世界多地包括郑州、南宁、山东等地筹商部门，不息发布了风险辅导。那么，“零首付”“超低首付”究竟是如何回事儿呢？

“零首付”购房的真相与风险

所谓“零首付”“超低首付”购房，一般是指购房者在莫得事前插足首付款项或远低于策略法例的首付款比例款项的情况下，依赖房地产开荒商或中介机构来事前垫付贷款，大要是通过虚抬房屋价钱，继而从银行以按揭贷款的方式来取得首付款。

最近，郑州市住房保险和房地产经管局和南宁市住房和城乡建立局先后挑升针对“零首付”发布风险辅导。9月以来，山东金融监管局也挑升发布辅导，明确指出，部分房地产开荒商和中介机构为诱骗购房者，推出了“零首付”购房的策略，但这种看似诱东谈主的优惠背后，时常荫藏着迢遥的金融风险，侵害消耗者的财产安全和正当职权。而后，四川银行业协会也以左券的花式，要求不得以“零首付零月供”等营销噱头误导消耗者。

从17万变2万，“超低首付”的暗箱操作

本年5月，中国东谈主民银行和国度金融监督经管总局发布的《对于调度个东谈主住房贷款最低首付款比例策略的告知》法例，对于贷款购买商品住房的住户家庭，首套住房交易性个东谈主住房贷款最低首付款比例调度为不低于15%。可见“零首付”或“超低首付”，都是策略明令波折的。那么，“零首付”“超低首付”简直不错买到房吗？

最近一段时候，在不少酬酢平台上，搜索“零首付买房”大要“超低首付买房”，不错发现不少联系的页面，波及世界多个城市的楼盘。这些“零首付”“超低首付”购房是否简直存在？为了考证这些音讯，记者顺着网上的先容，以购房者的形状，对位于郑州的几个楼盘进行了探听。

按照我国现行要求，首套房首付款比例为不低于15%、二套房首付款比例不低于25%，当今大多量城市正在本质这一比例要求，北京、上海等地首套住房最低首付款比例则为不低于20%。

而记者通过探听发现，在郑州如实有一些楼盘许愿不错用低于15%首付比例进行“超低首付”。致使有销售东谈主员在得知记者如实有购买意向后，成功的就给出了2万元首付的要求。

按照销售东谈主员的先容，首付2万的前提是，这套总价97万的户型，要按照114万的总价来刚毅合同和发票，这么通过刚毅阴阳合同、虚抬总价，不错增多银行贷款额度，相配于成功就把首付款给“贷”出来了，操作起来也皆备不需要惦记有问题。

房地产销售东谈主员：不是第一家出现这种情况的，之前别东谈主好几年前的房本早都办下来过了。无用惦记，因为你的合同发票这是一致的，查以后能查出来什么？

某售房中介：又未几收你的钱，他既然敢这么，还给你开荒票，开那么高的发票。既然敢跟你这么说，表露他坚信是有到手案例的。

“零首付”简直“零代价”吗？

开荒商或中介机构推出优惠，无非是为了诱骗购房者，加快销售回笼资金。让购房者零代价大要以最小的代价买到房，是“零首付”“超低首付”最大的噱头。但事实上，购房者简直莫得代价吗？

记者发现，使用“零首付”大要“超低首付”后，对购房主谈主最成功的影响即是，月供和利息有了昭彰提升。按照销售东谈主员展示给记者的房价料到，原价97万元按15%交纳首付款后，剩余贷款部分是824500元，分30年偿还，以最新5年期以上LPR利率3.85%，等额本息还款方式每月应还款3865.32元。若是按照房地产销售东谈主员推选的方式，将97万元房款整个动作贷款，则等额本息方式每月为4547元，每个月需要多还682元，提升幅度为17.6%；而若是按照等额本金的方式还款，正常支付首付后，30年一共支付利息477471元，而作念高贷款额度后的总利息则为561731元，多出了84000多元。此外，由于在合同及发票中标注的房屋价钱高于真不二价钱，还会在购房历程产生罕见税费。

北京大学房地产法照顾中心主任 楼建波：“零首付”并不会信得过浮松购房者的支付做事，最终付的房款是一样的，若是再加上贷款利息，本色上终末付出去的钱坚信比付了首付要多。

“零首付”“超低首付”，存在诸多风险

当今开荒商和中介机构宣传的“零首付”“超低首付”，看似是匡助购房者“提前上车”，可是本色操作下来，却是风险重重。

广东的田先生此前看中了一套惠州的住房，急于安家的他，在本不具备购房才气的情况下，听从了销售对于使用“零首付”的提议，认为我方不错“先上车再补票”，当年再治理还款的问题。于是，在本色只付了数千元的用度后，田先生就刚毅了购房合同。关联词，天然无用付首付，但每月的还款额却高了不少。由于我方当初冲动使用“零首付”购房，穷乏对后续还款的商量，没多久，他就出现了房贷落伍。

记者发现，“零首付”的方式，很容易增多购房者对本身购房才气的误判，极大增多了爽约风险。

那么，银行在这一系列的历程中是否有可能审核出房屋价钱方面的问题，从而幸免此类时势的发生呢？为此，记者筹商了当初为田先生办理贷款的银行网点的联系庄重东谈主。

某银行惠州大亚湾支行贷款业务庄重东谈主 叶司理：没这方面的要求去审核，就像去菜市集买菜一样，谁去审核价钱如何样呢？动作来往两边，以合同价为准。

本色上，字据我国《交易银行法》等法律法例，交易银行负有法界说务，审核借债东谈主的贷款天资、担保要求及贷款用途等联系内容。同期，对于房屋价钱的审核方式，业内也早已有较为纯熟的机制。

北京市房地产法学会副会长 赵秀池：银行坚信要审核房屋的价值。因为房贷所以屋子作念典质的，一定要对典质物的价值进行审核。评估的时候一般是比照市集价，邻近同区域的房价，天然房屋结构等各方面也要酌量，然后去作念比拟，来详情一个合理的住房的价钱。

联系东谈主士示意，“零首付”对于银行来说，风险相通谢却小觑。少数银行由于审核不严等原因为“零首付”购房披发贷款，看似增多了业务量。但本色上，由于“零首付”常伴跟着向银行提交失误信息等骗贷本领，使得贷款流向了本不具备购房才气的东谈主，也加重了金融杠杆效应，使得市集波动带来的概略情趣变大，令银行更有可能因借债东谈主无法偿还或毁灭偿还贷款而遭遇耗损，增多了坏账风险。因此，在披发贷款前，银行还应当通过审核活水、面谈、探听等本领，考证首付款来源实在性。

北京大学房地产法照顾中心主任 楼建波：从全体的金融安全酌量，银行借给购房主谈主的钱，本色上是咱们闲居东谈主存在银行的钱。若是钱收不归来，最终损伤的是储户的利益。